Une approche « best estimate » du risque sécheresse sur le périmètre habitation
Auteur(s) ROY P.
Société Covea MMA
Année 2023
Confidentiel jusqu'au 24/03/2025

Résumé
Les assureurs sont confrontés à des risques climatiques de plus en plus fréquents et difficiles à prévoir dans le domaine de l'assurance habitation. Ces événements contribuent de manière significative aux pertes subies par les assureurs. Parmi les risques liés aux catastrophes naturelles, la sécheresse commence à peser de plus en plus sur les sinistres observés. La sinistralité due à la sécheresse présente des spécificités qui ajoutent d’autres aléas à la survenance même du sinistre. Comme tout sinistre lié aux catastrophes naturelles, l'intervention de l'assureur dépend de la reconnaissance de l'événement comme catastrophe naturelle, soumise à des règles administratives changeantes. En parallèle, les dommages causés par la sécheresse ne sont identifiables qu'après un délai de plusieurs années. Les facteurs temps et réglementation complexifient donc la maitrise de la sinistralité sécheresse. Afin de permettre aux assureurs de se prémunir contre ce risque croissant, ce mémoire cherche à améliorer la connaissance de la sécheresse en s’intéressant tout particulièrement à l'identification des phénomènes climatiques à l'origine des sinistres et à la compréhension des spécificités réglementaires régissant la prise en charge. Deux applications basées sur des analyses géographiques viennent compléter cet exposé afin d’améliorer la connaissance territoriale du risque par le biais d’un zonier et d’affiner la connaissance du portefeuille sinistré sur l’exercice le plus récent. Mots-clés : Sécheresse, RGA (Retrait Gonflement des Argiles), SWI (Soil Wetness Index), changements climatique, arrêtés de catastrophes naturelles, analyse géographique, zonier, prévention, régression logistique, modèle d’apprentissage supervisé, provisionnement

Abstract
Insurers are facing increasingly frequent and difficult-to-predict climate events in the field of home insurance. These events significantly contribute to the losses suffered by insurers. Among the risks associated with natural disasters, drought is starting to weigh more and more on the observed claims. The claims resulting from drought have specificities that add further uncertainty to the occurrence of the claim itself. Like any claim related to natural disasters, the insurer's intervention depends on the recognition of the event as a natural disaster, subject to changing administrative rules. In parallel, damages caused by drought are only identifiable after a delay of several years. Therefore, time and regulatory factors complicate the management of drought-related claims. In order to enable insurers to protect themselves against this growing risk, this presentation seeks to improve the understanding of drought, with a particular focus on the identification of climate phenomena that cause claims and the comprehension of the regulatory specificities governing coverage. Two applications based on geographical analysis complete this study to enhance the territorial understanding of the risk through geographic zoning and to refine the knowledge of the claims portfolio in the most recent period. Key-words : Drought, shrinkage and swelling of clay, SWI (Soil Wetness Index), climate change, decrees of natural disasters, geographical analysis, geographic zoning, prevention, logistic regression, supervised learning model, provisioning